Стоит ли брать потребительский кредит?

Сегодня мало найдется людей, которые, при осуществлении крупной покупки, не воспользовались бы заемными средствами. Например, банковским потребительским кредитом. Но вот стоит ли это делать? Поговорим о целесообразности потребительского кредитования, попытаемся разобраться со всеми его тонкостями.

Потребительский кредит

Оформить потребительский кредит достаточно просто. Но нужно ли? Жить в кредит не так легко, как может показаться. Это только на первый взгляд кажутся привлекательными предложения банков, которыми пестрят СМИ, рекламные буклеты, интернет.


В чем отличия потребительского кредита:

  • он выдается без обеспечения, то есть при его оформлении не требуется наличия залогового имущества, следовательно, не требуется составления нотариально заверенного договора залога;
  • потребительское кредитование отличается высокими процентами как раз потому, что отсутствует залог, тем самым повышая риски банка;
  • часто кредиторы ограничивают суммы займа, в том числе с учетом доходов клиента;
  • срок кредитования обычно не превышает 3-х лет.

Следует сделать небольшую оговорку, залог допустим и при потребительском кредитовании, в этом случае банки охотнее предоставляют более крупные займы и на более продолжительные сроки.

Какие требования кредиторы предъявляют к заемщикам?

При потребительском кредитовании требования к клиенту предъявляются довольно лояльные, тем не менее, они есть:

  • возрастной ценз – чаще выдаются кредиты людям, достигшим 21 года, а на дату окончания действия договора, он не должен превышать 60-65 (в редких случаях – 70) лет;
  • имеет значение трудовой стаж заемщика, который не должен быть менее полугода на одном месте перед обращением в банк;
  • нужно подтверждение доходов за последние 6 месяцев, можно представить справку формы 2 НДФЛ, налоговую декларацию и другие;
  • требуется подготовить необходимый пакет документов в соответствии с требованиями, предъявляемыми конкретным банковским учреждением.

Риски для заемщика

Следует помнить и о том, что часть банков при выдаче займов взимает разовые комиссии, которые могут доходить до 3-4% от суммы кредита, что сказывается на его удорожании. Также, случается, что кредитор не предусматривает досрочного погашения займа в определенный период времени, в противном случае налагаются штрафные санкции.

Не исключается кредитование в недобросовестной банковской структуре, когда предлагается низкая процентная ставка по займам, но в результате придется выплатить по своим долговым обязательствам гораздо больше, так как в «укромном месте» в договоре указываются обязательные комиссионные сборы.

Погашение задолженности по потребительскому кредиту

Как правило, при составлении графика платежей используются 2 схемы:

  • классическая (убывающими платежами);
  • аннуитетная (равными платежами).

Возникает закономерный вопрос: какая из них более выгодна для заемщика? Судить об этом однозначно сложно, так как в обоих случаях присутствуют положительные и отрицательные моменты.

В первом случае с каждым очередным платежом долговая нагрузка снижается, в итоге переплата будет не столь существенной.

Во втором – сам размер выплат по кредиту будет ниже, но только на первоначальном этапе.

В результате, аннуитетные платежи увеличивают общую сумму задолженности по кредиту, но ежемесячная выплата остается одинаковой на всем сроке кредитования, в этом случае сумма кредита может быть увеличена кредитором.

Погашение кредита досрочно

Досрочное погашение долговых обязательств возможно не всегда, зачастую банковский мораторий действует определенный период времени. В это время предусмотрен полный запрет на долгосрочное погашение, могут последовать штрафные санкции на весь период кредитования или только на его часть. Так что торопиться рассчитываться с кредитом крайне невыгодно с экономической точки зрения, лучше придерживаться

базового графика погашения задолженности.

Что касается штрафов (пени) за досрочное погашение, то они начисляются в виде компенсации за проценты, недополученные кредитором.

Возможен и другой вариант, когда штрафные санкции устанавливаются в процентном отношении к остатку долга или к сумме платежа.

Поэтому, при ознакомлении с договором, внимательнее читайте все его условия.

Делаем выводы

Мнение специалистов однозначно, потребительские займы – это лишние затраты, хотя в некоторых случаях без них невозможно решить финансовую проблему. В этом случае следует придерживаться определенного алгоритма действий, чтобы свести к минимуму дополнительных расходов:

  • знакомство с договором банка должно быть особо тщательным, чтобы не упустить наличия в нем скрытых комиссий;
  • не следует сразу выбирать банки, предлагающие низкие процентные ставки, так как в конечном итоге меньше заплатить вряд ли удастся, скорее больше — за счет скрытых комиссий (страховок, за обслуживание и другие);
  • желательно избежать аннуитетных платежей при гашении кредита, в крайнем случае, следует постараться погасить его досрочно, если присутствует такая возможность, и позволяют договорные условия.


Оформить займ

МФО
Сумма
Срок
Возраст
СТАВКА, %
ЗАЯВКА
до

30 000

руб.
18-65 лет
до

30

дн.
от

1 %

до

20 400

руб.
22-65 лет
до

30

дн.
от

2 %

до

60 000

руб.
18-60 лет
до

126

дней
от

0,76 %

до

30 000

руб.
от 18 лет
до

30

дней
от

0,63 %

до

25 000

руб.
18-80 лет
до

21

дня
от

1,7 %

до

10 000

руб.
18-75 лет
до

30

дней
от

1 %

до

20 000

руб.
23-55 лет
до

90

дней
от

1,7 %

до

15 000

руб.
18-6 лет
до

25

дней
от

0,9 %

до

15 000

руб.
18-70 лет
до

30

дней
от

0,9 %

до

15 000

руб.
18-60 лет
до

30

дней
от

0,63 %


Добавить комментарий

Комментарии
  • sasha-col 5.03.2016 02:53

    Ознакомьтесь с текстом договора, будьте особенно внимательны к наличию двусмысленных формулировок, правильному написанию существенных условий – суммы, сроков погашения и процентов по кредиту. Остерегайтесь фраз «условия могут быть пересмотрены банком».