Проценты по кредитам и займам

В настоящее время, несмотря на растущие процентные ставки по кредитам и займам, они остаются все такими же востребованными среди россиян. Многих привлекают предлагаемые банками суммы и проценты за пользование ими. Но далеко не всегда рекламные буклеты и объявления дают полную информацию о размере переплаты за кредит. Потому в итоге заемщик сталкивается с существенными затратами за взятый кредит, который показался ему привлекательным на первый взгляд. Как минимизировать расходы по банковским займам и как высчитать реальные выплаты по процентной ставке?

Разбираемся в нюансах кредитования

Если говорить о годовой ставке, выраженной в цифрах, то она практически ни о чем не говорит, так как необходимо учитывать другие условия кредитования, в результате нередко высокие ставки оказываются более выгодными, нежели низкие. Как это понимать? Объясняется это тем, что помимо процентов за пользование заемными средствами банки зачастую взимают различные комиссии, например за:

  • выдачу наличных денежных сумм;
  • ведение ссудного счета;
  • внесение платежей через банковские кассы или терминалы;
  • и даже за оформление и рассмотрение поданной заемщиком заявки.

В некоторых случаях возможно включение в ежемесячные платежи платы за страхование кредита, в конечном итоге ПСК (полная стоимость кредита) существенно возрастает.

На сегодняшний день ЦБ РФ обязал банковские структуры раскрывать ЭПС (эффективную процентную ставку) до момента подписания договора. Для ее расчета существует специальная формула, рядовому гражданину она далеко не всегда остается понятной. По этой причине банковские эксперты должны ознакомить потенциального заемщика с информацией о полной стоимости кредита, который тот собирается оформить, потому расчет эффективной ставки утратил актуальность.

Расчет процентов по кредиту

Начнем с того, что помимо платежей, уплачиваемых заемщиком, расчет процентов по банковскому кредиту включает в себя возможные доходы банковского учреждения, которые могут быть получены в результате повторного вложения в оборот уже уплаченных заемщиком процентов. Это сказывается на удорожании кредита, даже если отсутствуют дополнительные платежи и комиссии.

Данный показатель позволяет судить о том, сколько в теории может заработать кредитор на определенном займе при реинвестировании, но не позволяет узнать точных расходов заемщика.

Для расчета полной стоимости кредита все кредитные учреждения используют единую формулу, которой можно воспользоваться, чтобы выбрать наиболее привлекательный вариант.

Заслуживает отдельного внимания график погашения платежей, где отражаются ежемесячные платежи, а также общая сумма переплаты, благодаря чему можно получить реальный показатель ПСК.
Знакомство клиента с графиком происходит на этапе консультации, поэтому он может отказаться от кредитования до окончательного подписания договора.

Знакомство с методикой расчета

Большинство потенциальных заемщиков уверено в том, что сумма переплаты по кредиту исчисляется простым арифметическим действием – умножением размера ссуды на предложенную банком ставку и на срок, на который выдается кредит. А это в корне неверно, потому что банки ведет расчет по другой схеме, с использованием сложных процентов, как и с учетом страховки и комиссий.

Что касается ежемесячных начислений, то их расчет производится не на полную сумму займа, а только на остаток задолженности.

Имеет значение вид платежа, уплачиваемый ежемесячно, он может быть:

  • дифференцированным, когда он постепенно уменьшается;
  • аннуитетным, в этом случае задолженность выплачивается равноценными платежами на всем сроке кредита.

Правильнее воспользоваться специальными формулами, которые учитывают все нужные показатели. Сделать это самому довольно сложно, тем более, когда речь идет о долгосрочном кредите.

Если проводить расчеты в программе Excel, тогда достаточно ввести нужные формулы, зная все параметры займа (их можно взять из графика платежей), это:

  • размер займа;
  • ежемесячный платеж;
  • вид начислении процентов (дифференциация, аннуитет);
  • срок кредита;
  • дата выдачи кредита.

Но существуют и более доступные способы расчета. Например, существует специальный кредитный калькулятор, но в этом случае удастся получить лишь приблизительный результат и годится он только при аннуитетных платежах. Желательно пользоваться калькулятором того банковского учреждения, в котором предполагается оформление займа, чтобы алгоритмы расчета максимально ему соответствовали.

Оптимальным вариантом является обращение в банк, где консультантом будет произведен точный расчет и клиенту представиться возможность для ознакомления с графиком платежей, указанием переплаты и ПСК.

Переплата в цифрах

При заключении договора его сторонами может быть самостоятельно определена процентная формула, например в ее основе могут лежать:

  • чистая сумма долга;
  • весь долг вместе с начисленными, но не выплаченными процентами;
  • формула с простыми и сложными процентами;
  • применение фиксированной ставки;
  • использование плавающей ставки.

Общее правило предусматривает выплату должником процентов за кредит 1 раз в месяц до полного его погашения, при условии, что договором не предусмотрено другое, например, единовременная их выплата.

Покажем на конкретном примере, как производится расчет процентов по формуле простых процентов, именно такая применяется чаще всего:

Кредит выдается на следующих условиях:

  1. Выдача займа: 10.01.2014г, его возврат – 15.09.2014г
  2. Срок займа составляет 249 дней;
  3. Сумма займа – 20,0 тыс. рублей;
  4. Процентная ставка – 20% годовых;
  5. Уплата процентов производится ежемесячно 15 числа;
  6. Основной долг должен быть возвращен единовременно – 15.09.14г.

Ежемесячные проценты начисляются таким образом:

20,0 тыс. руб. х 20% : 100 : 365 х Д

Все цифры, наверняка, понятны всем, за исключением показателя «Д», он обозначает число дней расчетного периода на дату, когда производится уплата процентов. Таким образом, получается, что умножив размер процентов за 1 календарный день на «Д», получаем размер процентов на весь расчетный период.

Если договором предусмотрена ежемесячная выплата процентов на всем периоде действия договора, то таких расчетных периодов в нашем случае будет 8.




Добавить комментарий

Комментарии
  • MikeNor 8.01.2016 03:29

    Аннуитетная схема предполагает медленное убывание основного долга, повышение начисляемых процентов. При досрочном погашении проценты, выплаченные вперед, будут потеряны. При дифференцированных платежах погашение кредита раньше намеченного срока происходит без больших финансовых потерь.

  • zaec 28.03.2016 22:48

    Аннуитетная схема предполагает медленное убывание основного долга, повышение начисляемых процентов. При досрочном погашении проценты, выплаченные вперед, будут потеряны. При дифференцированных платежах погашение кредита раньше намеченного срока происходит без больших финансовых потерь.